Forsikringer
Af Birk Hansen2 min. læsningFaktatjekket af redaktionen
En boligforening har typisk en ejendomsforsikring som kernedækning, suppleret af en bestyrelsesansvarsforsikring og en lovpligtig arbejdsskadeforsikring, hvis foreningen har ansatte.
Foreningens forsikringer er en af de poster i budgettet, som få interesserer sig for, indtil skaden sker. Grundprincippet er enkelt: Foreningen forsikrer bygningen og sit ansvar som ejendomsejer og arbejdsgiver, mens beboerne selv forsikrer deres indbo og eget ansvar.
Ejendomsforsikringen er fundamentet. Den dækker bygningen mod brand, storm, vandskader og lignende, og bygningsbrandforsikring er i praksis et krav, fordi realkreditinstitutter som udgangspunkt betinger deres lån af den. Derudover vælger de fleste foreninger tilvalg som svamp og insekt, skjulte rør og retshjælp.
Typiske forsikringer i en boligforening
| Forsikring | Hvad dækker den | Status |
|---|---|---|
| Ejendomsforsikring | Bygningen: brand, storm, vand, glas og kumme som tilvalg | Reelt uundværlig |
| Husejeransvar | Foreningens ansvar som ejer, fx en tagsten der rammer en forbipasserende | Indgår typisk i ejendomsforsikringen |
| Bestyrelsesansvarsforsikring | Formuetab ved bestyrelsens fejl og forsømmelser | Stærkt anbefalet |
| Arbejdsskadeforsikring | Skader på ansatte, fx vicevært eller rengøring | Lovpligtig ved ansatte |
| Svamp og insekt | Angreb af træødelæggende svamp og insekter | Almindeligt tilvalg |
| Skjulte rør og stikledninger | Utætheder i skjulte installationer | Almindeligt tilvalg |
| Retshjælp | Sagsomkostninger ved visse tvister | Ofte del af ejendomsforsikringen |
Arbejdsskade: let at overse
Har foreningen ansatte, er arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Det gælder også småjobs som en lønnet trappevasker eller gårdmand, og efter omstændighederne kan selv beboere, der udfører lønnet arbejde for foreningen, være omfattet af arbejdsgiveransvaret. Bruger foreningen i stedet et ejendomsservicefirma, ligger arbejdsgiveransvaret hos firmaet.
Hvad beboerens egen forsikring dækker
- Indbo: møbler, tøj og elektronik ved brand, vand og tyveri dækkes af beboerens indboforsikring
- Privat ansvar: skader beboeren selv forvolder, dækkes af ansvarsdelen i indboforsikringen
- Genhusning: mange indboforsikringer dækker midlertidig genhusning, hvis boligen bliver ubeboelig
- Egne forbedringer: i andelsboliger kan forbedringer som nyt køkken kræve særskilt dækning, tjek policen
Gennemgå foreningens policer med et par års mellemrum, gerne med en uafhængig forsikringsmægler, og tjek at dækningssummer og tilvalg passer til ejendommen. Vores guide til forsikringer gennemgår hver dækning i detaljer og giver en tjekliste til det årlige eftersyn.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilke forsikringer skal en boligforening have?
Kun arbejdsskadeforsikringen er lovpligtig, og kun hvis foreningen har ansatte. I praksis er ejendomsforsikring med bygningsbrand dog uundværlig, fordi långivere kræver den, og en bestyrelsesansvarsforsikring er stærkt anbefalet.
Dækker foreningens forsikring mit indbo ved vandskade?
Nej. Foreningens ejendomsforsikring dækker bygningen, mens dit indbo dækkes af din egen indboforsikring. Ved en vandskade dækker de to forsikringer altså hver sin del af skaden.
Hvad er en bestyrelsesansvarsforsikring?
En forsikring der dækker formuetab, hvis bestyrelsen begår ansvarspådragende fejl, for eksempel i en byggesag. Den beskytter de frivillige bestyrelsesmedlemmer mod personlige erstatningskrav.